20 באוקטובר 2010

אל תקחו ממני את ההגה!

עברה שנה מאז שפתחתי משרד עצמאי מהבית, ומכרתי את מכוניתי.

אני לא מאמינה כמה מהר הזמן עובר. לפני שנה כשהחלטתי לעבוד מהבית במשרה מלאה, החלטתי גם למכור את מכוניתי. האמינו לי כשאני אומרת שההחלטה למכור את המכונית הייתה יותר קשה מההחלטה לעבוד מהבית.

גדלתי בפרברי העיר ניו יורק, וכמו למרבית חברי הייתה לי נגישות למכונית כבר מגיל 16. הייתי תמיד גאה בעצמי על היותי עצמאית לגמרי וספונטנית בניידות שלי. כך שאתם יכולים לדמיין את משקל ההחלטה שלי, כאשר ויתרתי על מכונית צמודה לטובת זוג נעלי הליכה נוחות וכרטיס אוטובוס.

במהלך העשור האחרון של חיי, בזכות התפתחות אישית ורכישת השכלה פיננסית ואימונית, הפכתי יותר ויותר ל"ירוקה" בתפיסה שלי. אני באמת מאמינה שאנחנו צריכים לקחת אחריות על הגנת הסביבה שלנו, כדי להוריש לצאצאים שלנו מקום טוב לחיות בו. ברור לי גם שעל ידי שמירה על הסביבה והקטנת הבזבוז, אני חוסכת כסף ומשפרת את איכות חיי.


כך שההחלטה שלי לוותר על ההגה באה גם מתוך אידאולוגיה ירוקה, של שמירה על הסביבה. ותנחשו מה? זה לא נורא כל כך כמו שחשבתי בתחילה. ולא לקח לי הרבה זמן עד שהתרגלתי למציאות החדשה שלי. החלק הקשה ביותר היה אירגון הסעות לילדים שלי לחוגים שלהם, הלוך וחזור, ולהרגיל אותם להשתמש בתחבורה ציבורית במקום ברכב הפרטי שלי. אני עדיין עצמאית לחלוטין וספונטנית בניידות שלי, למרות שלעיתים לוקח לי יותר זמן להגיע אל היעד שלי.

ותנחשו מה עוד קרה? חסכתי במהלך השנה הזאת הרבה כסף! כי אחזקת מכונית עולה הרבה כסף.

לא יאומן! מאז שויתרתי על הרכב, אני מוציאה על תחבורה כל חודש, פחות ממה שהייתי רגילה להוציא על דלק בלבד!

חסכתי בכל חודש בערך 830 ש"ח, ובמהלך השנה חסכתי 9,960 ש"ח.

אני מודה שזאת הייתה החלטה קשה עבורי, אבל אני יודעת היום שעבורי זאת הייתה ההחלטה הנכונה. אם עבורך לא בא בחשבון להישאר בלי מכונית, מה דעתך לשקול להסתפק במכונית אחת עבור המשפחה?

מינדי

13 באוקטובר 2010

תכנון פיננסי לטיול בחו"ל

יש לי בת שגרה בארץ רחוקה. אני מתגעגעת אליה ורוצה לבקר אותה.

לבקר אותה עולה הרבה כסף. אבל ביקור אצל הבת שלי חשוב מאוד עבורי והחלטתי לשים אותו בראש סדרי העדיפויות שלי.

אז התחלתי לבדוק עלויות. כרטיס הטיסה הלוך ושוב יעלה לי בערך 10,000 ש"ח.

גם צריך לקחת בחשבון שארצה לקנות מתנות לה ולמשפחה שלה. החלטתי להיות צנועה ולהסתפק במתנה צנועה, כי הרי עצם ההגעה שלי היא המתנה הכי גדולה, נכון? אז החלטתי לקנות מתנות צנועות ב- 500 ש"ח בלבד.

ואמנם כשאגיע אל בתי, לא אזדקק למלון, כי אשהה אצלה רוב הזמן. אך בכל זאת ארצה לטייל, יעלו לי נסיעות, כרטיסי כניסה למוזיאונים וגם אוכל בחוץ. כל זה יעלה לי בערך עוד 6,000 ש"ח.

וצריך גם לקנות מתנות לאלה שנשארו בארץ, ומזכרות מיוחדות. חישבתי עוד 1,500 ש"ח נוספים.

כמה כל זה יעלה לי? 18,000 ש"ח!!!

זה נשמע ממש המון. אבל החלטתי לא לוותר על הנסיעה.

החלטתי לבדוק על מה כן אני מוכנה לוותר. בדקתי את התקציב החודשי שלי, ובחנתי אותו מחדש: על מה אני מוכנה לותר כדי להשיג את הסכום הנדרש לנסיעה? ותוך כמה זמן אוכל לחסוך את הסכום הנ"ל?

בדקתי ומצאתי שאני יכולה לחסוך בתקציב ההוצאות המשתנות שלי.

אני יכולה לחסוך כל חודש 250 ש"ח בקניות בסופר.

ועוד אני יכולה לחסוך 250 ש"ח בסעיף הבגוד וההנעלה.

ואני מוכנה גם ללכת פחות לקולנוע ולהסתפק בסרטי וידאו בבית, כך אחסוך עוד 100 ש"ח בחודש. כבר חסכתי 600 ש"ח. אבל זה לא מספיק. החלטתי לחסוך גם בשיחות הטלפון הנייח והנייד, במאמץ אוכל לחסוך בסעיף הזה עוד 200 ש"ח.

היכן עוד אפשר לחסוך?

כן, אפשר לחסוך עוד גם בחשבון החשמל והמים. לדעתי אם נקפיד כולנו בבית על שימוש נכון, נחסוך לפחות עוד 100 ש"ח. שמתי לב שלאחרונה כמעט ואינני רואה טלביזיה. אז אני מוכנה גם לותר על המנוי לכבלים. זה יהיה חסכון נוסף של 200 ש"ח! כבר הגעתי לחסכון משמעותי של 1100 ש"ח בחודש.

וכן, אני יכולה גם לצמצם את ההוצאות על יציאה למסעדות, או ללכת פחות או לבקר במסעדות יותר עממיות. גם כאן אחסוך עוד 200 ש"ח לפחות. אז יש לי כבר חסכון חודשי של 1300 ש"ח לחודש! זה כבר נראה לי סכום לא מבוטל!

בעצם עם חסכון חודשי כזה אוכל לחסוך את הסכום תוך 14 חודש מהיום. וזה מתאים לי. במיוחד לאור העובדה שאת הכסף שאחסוך למטרה הזאת גם אשקיע בתבונה ואוכל למנף את הכסף, ואני מאמינה שאוכל להגיע לסכום של 18,000 כבר בתוך שנה מהיום, כי הכסף יעבוד עבורי.

נהדר, יש לי תוכנית ברת ביצוע לבקר את הבת שלי, בלי תשלומים, בלי חובות, במזומן בלבד, והכל תוך שנה מהיום.

להתראות בת שלי בעוד שנה!

נעמי

8 באוקטובר 2010

חובות, לא עלינו

אנחנו רוצות להעלות נושא כאוב במשפחות רבות: חובות

ייתכן ומצאתם את עצמכם כך יום אחד באמצע החיים, שקועים בחובות, ואתם לא בדיוק יודעים איך זה קרה ולמה. הרי בסך הכל אתם עובדים, מרויחים יפה, והייתם אמורים לחיות ברווחה.

אבל לא זה מה שקרה: למרות העבודה וההכנסה הטובה אתם מרגישים שאף פעם אין לכם מספיק כסף עבור מה שאתם רוצים. ולא רק זה, יחד עם כך אתם מבינים שאחוז ניכר מההכנסה שלכם עובר מיד לתשלום חובות ובעצם אין לכם מספיק כסף לגמור את החודש. אז מה עושים? הולכים לבנק ומבקשים להגדיל את מסגרת האשראי, ועל ההגדלה הזאת כבר משלמים ריבית מאוד גבוהה. וכאשר כבר לא מגדילים לכם את האשראי, אתם מבקשים הלואה, כדי להחזיר את המינוס או לפחות להקטין אותו כדי להישאר במסגרת המאושרת. אבל אז קורה לכם דבר מוזר – במקום שתרגישו הקלה, תוך זמן קצר אתם מרגישים שוב את הלחץ כי את ההלואה צריך להחזיר ואם לא שיניתם את הרגלי הצריכה שלכם, אז בעצם הכבדתם על התקציב החודשי שלכם. כי עכשיו בנוסף להוצאות השוטפות נוסף גם ההחזר החודשי על ההלואה. ולפעמים כבר אי אפשר לקבל יותר הלואה מהבנק, וצריך לבקש טובות ממשפחה או חברים. אולי אין צורך להחזיר להם את הכסף מיד, אך עדיין התחושה של החוב הגדל ממשיכה להעיק.

ולמה אנחנו מספרות לכם כל זאת? כי יש לנו חדשות טובות בשבילכם: במקום להמשיך במסלול הלא בריא שנקלעתם אליו, אפשר לעשות שינויים שיעזרו לכם לצאת מהמינוס ומהחובות. ולא רק לצאת מהחובות ולהשתחרר מהלחץ הכלכלי והמחנק שהוא גורם, אלא אפשר תוך תקופה יחסית קצרה להתחיל לחסוך, למנף את הכסף ולהגדיל הכנסות.

הכנו לכם סרטון קצר ובו צעדים פשוטים וברורים להתמודדות עם חובות.



27 בספטמבר 2010

הנה, המוני בית ישראל יושבים בימים אלה בסוכות.

למה צריך לשבת בסוכה? על פי מצוות התורה, חייבים לשבת בסוכה לזכר הימים שבהם נדדו בני ישראל במדבר במשך 40 שנה. בכל פעם שהקימו מחנה, ידעו שעדיין אינם יכולים לבנות מבני קבע, כי הם עדיין בדרך. לכן הקימו מבני ארעי, שאפשר בקלות לבנות ובקלות גם לנטוש. התגוררו בסוכות תקופות קצרות והמשיכו הלאה, למחנה הבא ולסוכה הבאה.

ומהי בעצם סוכה? מה היא מסמלת בעיני? סוכה היא מבנה פשוט, בית שמחובר לטבע. הוא עשוי מחומרים טבעיים שנמצאים בהישג יד של כל אחד. אין צורך בהכנות מרובות ובאמצעים יקרים. כל מה שצריך זה ארבע מוטות, וסכך מענפי דקלים לגג. הקירות יכולים להיות גם מבד או גם כן מענפים. אין צורך לחפור יסודות עמוקים, קירות בטון או לבנים. משהו ממש פשוט, שכל אחד יכול להקים בעצמו. וכמובן כל אחד יכול גם לקשט בקישוטים לפי ראות עיניו. אפשר לקנות קישוטים מוכנים ובעיני עדיף לקשט קישוטים עצמיים שנעשים בשיתוף של כל בני הבית. זאת הזדמנות נהדרת להכין דברים יחד עם הילדים. בחיי היום יום לא תמיד אנחנו מוצאים את הזמן לשבת איתם ולהכין עבודות משותפות. והנה יש לנו הזדמנות נהדרת לעשות זאת. מלבד ההנאה בהכנות המשותפות, אנחנו גם מרויחים בהיבט הכלכלי: הקישוטים שמכינים בבית עולים פחות מהקישוטים הקנויים, ובעיני הם גם יפים יותר. ואפשר לשמור עליהם לשנה הבאה, ולהוסיף קישוטים חדשים בכל פעם, וכך אפשר לראות בסוכה את הקישוטים הישנים והחדשים גם יחד.

ולמה אני אוהבת את סוכות? כי חג הסוכות מעורר אצלי זכרונות ילדות הקשורים לטבע ולפשטות.. בילדותי, חייתי בכפר. הרחתי את השדות שהקיפו אותי, הכנו בבית לבן וגבינות מהחלב שחלבנו משלוש הפרות שהיו לנו ברפת הפרטית שלנו. אני עוד יכולה להריח את ריח החלב הטרי שנחלב הישר בידיים אל תוך הדלי. ועצי ההדר בחצר שהקיפו את הבית, ועץ הזית הענק מול הכניסה שאבא תלה עליו נדנדה בשבילי ואמא תלתה עליו את החלב שהחמיצה כדי להכין ממנו גבינה. בזמנים מודרניים אלה, אני מוצאת את עצמי מתרחקת יותר ויותר מהטבע. במקום ללכת ברגל, גם למקומות קרובים נוסעים במכונית. במקום להריח את השדות, מריחים את עשן המכוניות והפיח. גרים במגדלים בקומות גבוהות, רחוק מהאדמה, רחוק מהקרקע. וכמובן החיים המודרניים הפכו להיות יקרים מאוד, ורבים מאיתנו מוצאים את עצמם במרוץ אחרי מותרות. והמירוץ הזה גורם להרבה אנשים להיכנס לחובות כי הפיתויים גדלים וההכנסות לא תמיד עומדות בקצב הצריכה.

ולכן סוכות מזכיר לי שאפשר להסתפק בפחות, שאפשר ליהנות גם מדברים פשוטים. ולא צריך לנסוע רחוק כדי להיות קרוב אל הטבע. אפשר פשוט לבנות סוכה בחצר או במרפסת, ולראות את הנוף מבעד לקירות, ולהסתכל למעלה ולראות את הכוכבים ואת הירח. ולהזמין חברים ומשפחה לשבת ביחד, ולהנות מהדברים הפשוטים והיפים והחשובים באמת.

אז אולי אפשר סוכות כל השנה? עם יד על הדופק בקשר להוצאות ותקציב מאוזן, שעוזר לאיזון הנפשי, הגופני והרגשי שלי. ואולי גם שלכם?

אשמח לשמוע מכם, מה זה סוכות עבורכם?

המשך חג שמח

נעמי

14 בספטמבר 2010

מילגה יקרת ערך

היו זמנים, לפני ימים רבים...בהם חוק חינוך חובה חל רק עד גיל 14! והלימודים בתיכון היו יקרים ולא כל תלמיד שהיה מעוניין להמשיך ללמוד, יכול היה להרשות לעצמו. כדי לאפשר בכל זאת הרשמה של ילדים מוכשרים לתיכון, הממסד איפשר לילדי כיתה ח' לגשת למבחן. מי שקיבל ציון גבוהה במבחן, יכול היה לקבל מילגה מלאה או חלקית ולהמשיך את לימודיו בתיכון.

עברו מאז הרבה שנים, ודברים רבים השתנו מאז. חוק חינוך חובה התרחב, וילדים רבים ממשיכים ללמוד בתיכון, כאילו בחינם. אבל החינם הזה יקר כי יש הרבה הוצאות נלוות: ספרים, מחברות, תרבות, טיולים ועוד ועוד....

התלמידים לומדים נושאים רבים ומגוונים, חלקם מעניינים וחשובים, חלקם פחות. יש עליהם דיונים וחילוקי דעות, אך לא כאן המקום לדון בהם.

בכל אופן, לדעתי חסר בלימודים נושא חשוב והוא כלכלת המשפחה. התלמידים יוצאים עם תעודת בגרות, ממשיכים ללמוד במכללות ובאוניברסיטאות, ובשום מקום לא מלמדים אותם פשוט איך להסתדר עם כסף! יש תלמידים שיכולים ללמוד את הנושא מהוריהם, אך לצערי גם הורים רבים מתקשים לנהל תקציב מאוזן ואינם יכולים לשמש דוגמא לילדים, כיצד לחיות בתחושת רווחה ושפע.

אני חוויתי זאת בעצמי. שנים רבות מידי הרווחתי הרבה, אך בזבזתי עוד יותר. ולא חשוב כמה הרווחתי, תמיד הייתה תחושה של מחסור, כי הכסף אף פעם לא הספיק לכל ההוצאות הגדולות. ואפשר להמשיך בהתנהלות הזאת כל החיים. אבל אפשר גם אחרת! בשלב יחסית מאוחר בחיים שלי הבנתי שחסר לי ידע בניהול התקציב המשפחתי. והחלטתי שהגיע הזמן ללמוד. אין לתאר את השינוי שחל בחיים שלי מאז שלמדתי ויישמתי את כל מה שלמדתי. עשיתי מהפך יסודי בכל ההתנהלות הכלכלית של התקציב המשפחתי. היחס שלי לכסף השתנה לגמרי. כבר תוך תקופה קצרה הפכתי את היוצרות ובמקום לשלם לבנק ריביות על מינוסים ומסגרות אשראי, הבנק משלם לי היום על השקעות, התקציב שלי מאוזן ואני מצליחה לחסוך כדי להגשים חלומות שכבר כמעט ויתרתי עליהם. ועוד יותר מכך, מאז שהצלחתי לשנות את כל ההתנהלות שלי והיחס שלי לכסף, אני חווה שקט נפשי שלא יסולא בפז. אני ישנה טוב בלילה, אני רגועה, אני נלהבת ואני מרגישה צעירה ואנרגטית.

השינוי בחיים שלי כל כך גדול, שהרגשתי חובה להמשיך ולהעביר את הידע הזה הלאה, כדי שאנשים נוספים יוכלו לעשות את המהפך המדהים הזה בחיים שלהם. ומשום שאני יודעת עד כמה קשה להחליט "לבזבז" עוד כסף על לימודים, וגם מתוך אמונה שצריך לתרום לקהילה, החלטנו מינדי ואני, לתת מילגה מלאה לאחד הנרשמים לסדנה שלנו "כלכלה בריאה". ללחוץ כאן לפרטים נוספים. אני מזמינה את כל מי שחווה לחץ על רקע כלכלי, להרשם לסדנה שלנו ואני בטוחה שתוך זמן קצר אפשר יהיה לחוש בהבדל, בין החיים שלפני הסדנה והחיים שאחרי הסדנה.

אני עשיתי זאת – גם אתם יכולים.

4 בספטמבר 2010

מתנות (2) לראש השנה

אנחנו יודעות שאתם מאוד עסוקים לקראת החג אז חיפשנו במיוחד עבורכם עוגה מיוחדת לחג. עוגה שיש בה מסממני החג, עוגה עם תפוחים בדבש. היא מהירה וקלה מאוד להכנה. היא עשויה מרכיבים טבעיים, אין בה חומרים משמרים או צבעי מאכל, וכמובן היא זולה בהרבה מעוגה קנויה.

וכן, הזמן! אנחנו זוכרות שאין לכם הרבה זמן. אז מכיון שהעוגה קלה להכנה, עשינו בבית נסיונות: נתנו את המתכון למישהו שלא מבין באפית עוגות, והוא בצע את המשימה בהצלחה. ונתנו את המתכון גם לשני ילדים בני 11 ו 13 וגם הם הצליחו להכין אותה בקלות. בשתי הפעמים העוגה יצאה מצוינת.

הנה המתכון לפניכם, שיהיה בהצלחה וכמובן שנה טובה ומתוקה!

עוגת דבש ותפוחים הפוכה

מקור המתכון: עידית חייט - עוגת השבוע "לאשה"

לשכבת התפוחים:
2 תפוחים מזן גרנד אלכסנדר, קלופים, חצויים ופרוסים דק
1 כף קמח
2 כפיות קליפת לימון
1 כפית קינמון טחון
1/2 כוס דבש (כדי להוזיל את מחיר העוגה, אפשר להשתמש בסילן, שהוא זול בהרבה ממחיר הדבש)
לבצק:
1 כוס קמח
1 כפית אבקת אפיה
1 כפית סודה לשתיה
1/4 כפית מלח
1/2 כוס דבש
1 ביצה גדולה
3 כפות חמאה או מרגרינה מומסת
3 כפות מיץ תפוזים (השתמשתי במיץ רימונים שגם הוא מסממני החג, והוא גם הוסיף צבע לעוגה)

אופן הכנה:
1. התפוחים: משמנים את התבנית ומסדרים את פרוסות התפוחים במעגלים. זורים על התפוחים את הקמח דרך מסננת , בשכבה אחידה ומפזרים מלמעלה את הקינמון וקליפת הלימון. יוצקים מלמעלה את הדבש. (הערה: הדבש שבתחתית התבנית גלש מהתבנית בזמן האפיה אל תחתית התנור. אני ממליצה לשים בתחתית התנור תבנית נוספת עם מים בתוכה, כדי שהדבש אם יגלוש, לא ישרף.

2. מחממים את התנור לחום בינוני (180 מעלות)

3. הבצק: שמים את הקמח, אבקת האפיה, הסודה והמלח בקערה ומערבבים היטב. שמים את הדבש, הביצה, החמאה (או המרגרינה) ומיץ התפוזים בקערת המערבל ומערבלים במהירות בינונית 2-3 דקות עד שמתקבלת עיסה אחידה. מנמיכים את מהירות המערבל ומוסיפים בהדרגה את תערובת הקמח. (אני ערבבתי ביד, ויצא מצוין. למה ללכלך את המיקסר?).

4. יוצקים את העיסה על התפוחים שבתבנית ואופים כ 30 דקות עד הזהבה. מצננים כ 5 דקות בתבנית, מעבירים בעדינות סכין בין העוגה לדפנות התבנית והופכים בזהירות על צלחת הגשה. אני הנחתי את צלחת ההגשה על התבנית, ורק אז הפכתי את התבנית ישר לתוך הצלחת). מגישים חם או בטמפרטורת החדר.

הערות:
פרווה (אם משתמשים במרגרינה או בשמן במקום בחמאה)
מתאים לראש השנה
תבנית 20-22 **אני השתמשתי בתבנית פאי בעלת דפנות גבוהות 24**
זמן הכנה:שעה וארבעים דקות כולל אפיה
דרגת קושי:קל
איך שומרים:כשבוע במקרר. אפשר לחמם בתנור בחום בינוני נמוך (150 מעלות)



ואי אפשר בלי טיפ קטן לכלכלה בריאה: אם אתם עורכים את סעודת החג אצלכם, יש לכם הרבה מה לעשות. בין היתר גם קניות שמכבידות על התקציב. אז קודם כל מומלץ שתכינו רשימת קניות לפני שאתם יוצאים להסתער על הסופר, ואנחנו בטוחות שהרשימה תחסוך לכם כסף.

ובנוסף, יש הרבה רעיונות לעיצוב מקורי של שולחן החג. אז ביקשנו ממעצבת מדהימה להכין לכם עוד מתנה ממש מיוחדת. לקבלת המתנה.

חג שמח!

מינדי ונעמי

1 בספטמבר 2010

איך להתגבר על הוצאות הקיץ וחזרה ללימודים?

הראשון בספטמבר, היום בו מאות אלפי תלמידים חוזרים ללימודים בביה"ס.

ילדים קטנים שהולכים לגן, מתרגשים ונפרדים בבכי מההורים. וילדים אחרים, נרגשים לא פחות, עולים לכתה א'. מי מתרגש יותר, הילדים או ההורים?

ככל שהילדים גדולים יותר, מתרגשים פחות ונדמה לי גם שמחים פחות. אולי מי שהכי שמח לחזרה ללימודים, הם ההורים. אחרי חודשיים של חופשה מתישה, איזה כיף שאפשר לחזור לעבודה בלב שקט, אין צורך לידאוג לבייבי סיטר, לקייטנה, לחופשה, לבילויים, וכו. החופשה הארוכה מקשה על הורים עובדים גם בהיבט הכלכלי.

במהלך חופשת הקיץ תקציב נכבד יצא על הוצאות מיוחדות עבור הנאות הילדים. וההוצאות גדלות משנה לשנה, או יותר נכון, מחופשה לחופשה. הקייטנות יקרות, והחופשות המשפחתיות יקרות, והבילויים בקניונים הממוזגים עולים הרבה כסף. אך ההוצאות לא נגמרות – הן רק מתחילות.

ההכנות לקראת שנת הלימודים גם הן גבוהות ביותר.יש צורך לקנות ילקוטים, קלמרים, ספרים , מחברות, וכמובן גם כל התשלומים האחרים לבית הספר.

ואכן, מי שלא נערך לכל ההוצאות הללו בזמן, יכול למצוא את עצמו בפשיטת רגל בתקופה הזאת. ואיך נערכים?

אני ממליצה ליבדוק מה היה סכום ההוצאות המיוחדות של חופשת הקיץ וההכנות לקראת שנת הלימודים. את הסכום שהתקבל לחלק לעשרה תשלומים. ועכשיו כל שנותר לעשות הוא לחסוך כל חודש את הסכום שהתקבל בחשבון מיוחד. בשנה הבאה, כשיגיע הקיץ והילדים יצאו שוב לחופשה, לא יהיו הפתעות. כבר כל הכסף עבור ההוצאות המיוחדות נחסך!

שנת לימודים פוריה ומהנה לכל התלמידים ושנה טובה ומחושבת לכל ההורים.

נעמי